Ипотека по рыночным программам в нынешних условиях стала недоступна значительной части заемщиков. Над тем, чем в ближайшее время можно заменить этот инструмент, с помощью которого в последние несколько лет приобреталось большинство квартир на рынке, сейчас думают банки и застройщики.
Подходящей замены ипотеке пока не найдено, поэтому все механизмы, повышающие доступность покупки квартиры, что предлагают сейчас заемщикам (субсидирование, рассрочка, траншевая ипотека) дают покупателям только возможность переждать время до появления доступной ипотеки на рыночных условиях. Эти инструменты позволяют заемщикам снизить ежемесячный платеж до момента, когда процентные ставки по рыночной ипотеке снизятся. Предполагается, что тогда заемщики смогут рефинансировать кредит на более выгодных условиях.
Не способны стать заменой ипотеке и жилищные вклады. Закон, который предусматривает появление этого механизма накопления, пока принят в первом чтении, но даже если бы эти вклады уже появились, эксперты считают, что желающих ими воспользоваться будет немного.
Дело в том, что все преимущества жилищных вкладов, которые первоначально предполагалось предусмотреть в законе (возможность дополнительного субсидирования суммы на вкладе со стороны государства, обязанность для банка заключить ипотечный договор с заемщиком), теперь не будут в него включены. А кроме того, минимальный срок, в течение которого заемщики должны будут копить сумму на этом счете, собираются увеличить до трех лет (первоначально предполагалось, что это будет год).
Учитывая, что проценты по таким вкладам собираются сделать только немного выше, чем по обычным депозитам, а снять с вклада деньги, не теряя эти проценты, можно будет только через три года, специалисты считают, что желающих воспользоваться жилищными вкладами будет немного.
Единственное преимущество, что сейчас предусмотрено для тех, кто размещает деньги на этом вкладе, – то, что после периода накопления банк сможет выдать ипотеку заемщику на льготных условиях. Учитывая, что такие клиенты считаются более надежными (они привыкли к этому моменту ежемесячно отдавать часть дохода на взносы на вклад), такие покупатели смогут рассчитывать на оформление ипотеки на более выгодных условиях.
